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余額寶周歲回顧:這一年余額寶都顛覆了什么

這是一個全民理財的時代,而掀起新的一股理財風暴的當屬首款互聯網理財產品余額寶。2013年6月13日,余額寶正式上線,這款金融與互聯網跨界融合的產物,以其1元起存的超低門檻、強大的T+0靈活性以及遠高于銀行存款利息的收益,獲得了無數粉絲的追捧,騰訊、京東、百度、蘇寧等互聯網企業忙不迭地推出類似產品,渴望復制余額寶的成功,就連原本不屑于將第三方支付視為競爭對手的商業銀行也開始銷售類余額寶產品。有了余額寶的這一年,銀行、基金、互聯網公司、投資者等圍繞在互聯網金融生態圈里圈外的主體們經歷了哪些改變?

  改變之理念

  掀起新一輪全民理財熱

  阿基米德曾說,“給我一個支點,我就能撬動地球”。那么余額寶的誕生無疑算是一個支點,它讓理財市場豐富了起來,再度掀起了全民理財的熱情。

  “90后”投資者吳羽(化名)認為,余額寶帶給了他思想和觀念的改變。“以前完全沒有理財觀念,特別是對于‘90后’來說,理財仿佛是中高端人士的生活方式,對普通人來說遙不可及,如果用積蓄來炒股的話,又感覺像是在‘賭’,所以從來沒有想過要理財。但是余額寶等各種‘寶’的出現,讓我意識到即使很少的錢也可以投資,錢可以生錢。”據央行發布的數據顯示,截至去年末,余額寶申購客戶規模已經突破4303萬戶,基金存量規模達1853億元,累計申購金額4294億元。

  “你不理財,財不理你”,這個口號在前幾年銀行理財產品大熱的時候喊得格外響亮,但是在國內的大理財市場中,個人投資者可以投資的渠道有限。而余額寶作為一個新型的互聯網金融產品,構成了普通客戶從理財、升值到用錢,到搭載到各種生活場景的一攬子的解決方案。隨著余額寶的橫空出世,除了傳統的銀行理財產品外,互聯網金融產品成為一支“獨立的力量”占據了理財市場,除了余額寶以外,多家電商平臺及互聯網公司推出了類似的各種“寶”產品。各種“寶”也以1元的低投資門檻成為眾多投資者追逐的產品,同時P2P網貸產品以及眾多衍生產品也紛紛涌現。

  天弘基金總經理周曉明直言,余額寶覆蓋到了原來覆蓋不到的人,在傳統的金融體系里面得不到很好的服務,或者說按照常理現在還不認為自己需要理財服務的人群。一塊錢都可以理財,使人們感到理財離自己那么近,很多以前沒有想到理財的人進到了理財的服務領域。

  改變之天弘

  昔日麻雀今朝變鳳凰

  在搭上余額寶這輛超高速列車之前,恐怕沒有多少人關注過天弘基金管理有限公司這家名不見經傳的小公司。然而,余額寶的巨大成功,令天弘基金在短短幾個月之內從一個規模不足百億的小公司一舉躍升公募基金行業老大;從原本默默無聞到市場耳熟能詳,天弘基金可謂是借互聯網崛起的基金業最大贏家。

  數據顯示,在推出余額寶之前的2013年一季度末,天弘基金管理的公募資產規模僅有105億元,列全行業第46名。而2013年年報顯示,去年天弘基金營業總收入為3.109億元,其中余額寶的收入貢獻占61.2%。天弘基金從余額寶中分別取得管理費1.038億元和銷售服務費8650萬元。這意味著,天弘基金單從余額寶獲取收入高達1.903億元。不過,天弘基金去年凈利潤只有1092.76萬元,原因是其在IT系統上投入了很大一筆資金。

  截至今年3月底,天弘基金資產規模從去年底的1943.62億元升至5524.71億元,短短三個月增長184.25%。余額寶一季度盈利達57.09億元,暫列收益榜首位,遠遠甩開第二名工銀瑞信貨幣創下的7.06億元。

  然而,天弘基金僅僅憑借余額寶單腿前行的方式也存在弊端。截至今年一季度末,在天弘基金5536.56億元的總規模中,貨幣市場型基金的規模達到5427.31億元,而股票型基金、混合型基金、債券型基金的規模總共只有109.25億元,占比不足2%。分析人士表示,“規模龐大的天弘基金像一個巨人,但是它僅依靠余額寶這一條腿在前行。如果銀行利率市場化全面放開,那么現在的規模就是它的最高點”。

  借助于余額寶的成功,中國公募基金業的資產管理規模也實現了一次不小的突破。從2013年6月至今,基金市場規模從2.45萬億元增長到3.43萬億元,增幅達到40%,擺脫了此前規模多年徘徊在2萬億元左右的窘境。

  改變之互聯網

  余額寶模式頻繁被復制

  賺錢的欲望和巨大的知名效應,令眾多互聯網公司前赴后繼地復刻余額寶模式。去年10月起,百度理財平臺連續推出百度理財B、百發、百賺、百賺利滾利等產品;12月,匯添富攜手網易理財推出了現金寶;今年1月15日,對接匯添富現金寶的蘇寧零錢寶上線;同日微信理財通平臺試運行,1月22日正式上線;3月27日京東小金庫面世; 4月22日,新浪微財富平臺上線,主推一款名為存錢罐的賬戶余額增值產品……

  互聯網金融目前正處于快速變化的“混戰”階段,從行業和政策來看,該領域對所有涉足企業來說都是相對陌生的領域,市場格局并不穩定。而從現階段而言,支付寶相關金融產品毫無疑問是互聯網金融的老大,占據了大部分市場份額。由于同質化情形嚴重,不少互聯網“寶寶”產品獲得的規模也遠不及余額寶。

  其中,微信理財通對接的首款基金華夏財富寶貨幣基金截至一季度規模超過800億元,與余額寶難以匹敵。匯添富現金寶貨幣基金規模從去年底的120.73億元增至327.3億元,單季規模增長超過200億元。而同期,余額寶的規模增長約3600億元,達到5413億元。

  隨著近期銀行間市場利率的不斷走低,貨幣基金的收益率整體呈現下滑趨勢。有數據顯示,50多只“寶寶”中最低的7日年化收益率已經下降到了3.219%。進入統計的50多只“寶”類產品對應的貨幣基金中,已經有13只產品的7日年化收益率低于4%,占比約為25%。與此同時,7日年化收益率超過5%的貨幣基金數量也越來越少。

  改變之銀行

  全面反擊各種“寶”

  阿里巴巴董事局主席馬云曾經講過,“如果銀行不改變,我們就改變銀行”。互聯網“寶寶”的出現以及規模的迅速擴張,讓傳統銀行業寢食難安,央行數據顯示,今年4月,居民人民幣存款減少1.23萬億元。為了提高競爭力保住存款,銀行紛紛調高利率,并推出各自的類余額寶產品。這對銀行而言無異于自我革命,勢必加劇銀行業的自由競爭,并倒逼銀行進行金融產品創新及改革。

  其實,目前余額寶規模也不過5000億元,與超過百萬億元的存款總額相比,差距頗大,但讓銀行擔憂的是,居民存款向“余額寶”們流動的速度非常快,超出預期。

  截至目前,工行、中行、交行、民生、興業、平安、廣發等均推出銀行版“余額寶”理財產品,這些產品與余額寶相比均沒有太大新意,不能用于購物、刷卡,購買之后必須贖回才能進行消費。而中信銀行新近推出的薪金寶則打破了銀行系“寶寶”產品線下支付的壁壘,客戶可設定一個最低金額,超出部分將自動申購貨幣基金。而客戶在需要使用資金時,無需發出贖回指令,可通過ATM直接取款或直接刷卡消費,該行后臺會自動實現貨幣基金的快速贖回。

  在收益率上,中銀活期寶、平安盈和興業掌柜錢包等均有不俗表現,而余額寶的收益率排名出現大幅下滑。

  另一方面,隨著資金贖回壓力等問題,余額寶等互聯網產品的靈活性出現下降,這些都使互聯網金融的未來之路看起來困難重重。而銀行推出的理財產品通過調整優勢則體現得更為明顯。加之互聯網理財產品始終在安全性方面有所欠缺,因此不少用戶開始將資金重新轉回銀行。

  改變之利率

  倒逼利率市場化改革

  以余額寶為首的互聯網“寶寶”們在過去一年混得風生水起,但商業銀行卻樂不起來。這一年,銀行業不再完全主導資金供求模式和定價機制,躺著賺錢的日子漸行漸遠,余額寶相當于加速了存款端的利率市場化水平。

  事實上,余額寶本質就是一只貨幣基金,在投資對象上,銀行的協議存款是目前余額寶等貨幣基金最主要的投資品,余額寶將90%以上資產投資于協議存款,以保證流動性需求。

  目前,即便是利率在央行基礎上上浮10%,銀行吸收存款的成本也不過是活期利息0.385%,定期利息3.3%,而余額寶同樣是存款,銀行卻要支付4%-6%的利息。這正是令銀行感到肉痛的地方。

  德邦證券董事長姚文平指出,“銀行活期存款基準利率僅為0.35%,中國的銀行業壟斷大量資金,并在某種意義上形成一種合謀,讓客戶只能承受這樣低的利率,用戶在銀行存款越多,財富消耗越多”。他稱,余額寶及互聯網金融的出現大大推進了中國的利率市場化,進行了投資者教育。

  中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示,互聯網金融的間接影響遠遠大于直接的影響,它本身不一定有多大的規模以至于對銀行造成什么實質的威脅,但是銀行未來可能都采取這樣的方式,進行這樣的創新,那么結果是整個利率市場化加速了。

  在他看來,余額寶等互聯網理財產品只是一個催化劑,它誘導了銀行變化,引發了銀行在利率市場化方面的創新和嘗試,它借助一個新的渠道繞開了對銀行存款的關注,對傳統的存貸款業務形成競爭,加速了利率市場化,從某種意義上其實互聯網金融是利率市場化的一個組成部分,不是利率市場化以外的東西。

  改變之監管

  細則落地進入倒計時

  從余額寶成立之日起,“監管”二字就如影隨形。

  在去年6月21日證監會召開的新聞發布例會上,支付寶剛剛推出的余額寶業務受到了發言人的點名批評,表示此次支付寶余額寶業務中有部分基金銷售支付結算賬戶并未向監管部門進行備案,也未向監管部門提交監管銀行的監管協議,這違反了證監會對證券投資基金管理的有關規定。

  隨后,各種“寶”的橫空出世沖擊了傳統的金融行業,而且由于余額寶屬于互聯網金融產品,資金安全問題,產品網絡購買、贖回等風險問題也引發了市場的擔憂,一時間“取締余額寶”的呼聲愈發強烈。

  今年3月,支付寶公關總監陳亮發聲表示,余額寶并不缺乏監管,余額寶誕生的264天里,共計得到各種監管43次,平均每六天一次。監管形式含文件備案匯報、現場調研、現場檢查等多種。

  正當市場在疑惑監管層到底是要鼓勵余額寶這樣的互聯網創新,還是要“扼殺”創新時,在今年的全國“兩會”上,中國人民銀行行長周小川、副行長潘功勝和易綱均表示鼓勵互聯網金融,不會取締余額寶,并將加強監管。

  在2014年政府工作報告中,“要促進互聯網金融健康發展,完善金融監管協調機制,密切監測跨境資本流動,守住不發生系統性和區域性金融風險的底線”,令互聯網金融首次寫入政府工作報告。

  市場上的質疑之聲逐漸平息,央行、銀監會等監管機構開始著手針對互聯網金融領域進行調研,擬定監管細則,并準備成立相應的互聯網金融協會來進行行業自律。在余額寶過去一年的發展中,可謂驚心動魄、豐富多彩,但監管層的介入也讓投資者感受到國家對于創新事物的容忍度在增加。

  余額寶的五大戰役

  余額寶上線的這一年,每一天都好像打仗一樣,與銀行、與監管層、與同行業,余額寶經歷了多場沒有硝煙的戰役。在這些沒有硝煙的戰役中,有罵戰、產品戰,也有勾心斗角。這些戰役中,究竟是誰獲得了最終勝利不好評判,但對于廣大投資者,則多了更多的投資路徑和選擇。

  1.余額寶 VS 銀行

  “狼來了”,余額寶的上線引來銀行陣陣疾呼。其實,在余額寶上線初期,商業銀行并不覺得它能帶來多大的威脅,在長期的金融壟斷中,銀行對小型客戶是看不上眼的,一般的理財產品還要5萬元的門檻,即使不用心對待甚至“負利率”這些錢也沒別處存。但是去年的6月20日,“錢荒”襲來震驚了整個市場,資金面的緊張令余額寶收益一舉沖上6%。

  小錢也是錢,一時間銀行存款大幅流失,而資金成本卻在提升,隨之而來的就是一場戰役。先是“宇宙第一銀行”工行發力,從工行高管與支付寶的員工就快捷支付是否違法掀起的一場網絡論戰開始,隨即工行大招迭出,先是從2月28日起單日儲蓄卡轉至余額寶的上限降低到了5000元,單月限額5萬元,直接限制資金流入余額寶,緊接著拉攏農行和交行也同樣采取此等限流手段;3月7日工行確認不再接受余額寶的協議存款,與此同時工行還拉上了其他兩家國有大型銀行加入拒絕接受余額寶的協議存款,以此來迫使余額寶降低預期收益;3月底工行關閉了除杭州地區之外所有快捷支付通道,進一步削減余額寶的資金入口。而在隨后的一段時間,就是多家銀行開始對向余額寶、理財通等轉賬進行金額限制。

  2.余額寶 VS 監管

  余額寶之于監管,從“否定”到“爭議”再到“支持”。余額寶和監管的戰役也異常艱難。在今年的2月25日,中國銀行業協會召開會議研究銀行存款自律規范的措施,會上提出考慮由協會出臺相關自律規范文件,將余額寶等互聯網金融貨幣基金存放銀行的存款納入一般性存款管理,不作為同業存款。

  隨后,以余額寶為首的互聯網金融的發展引起了政府高層的重視,包括中國人民銀行行長周小川在內的金融監管高層在過去的一年中多次公開表明對于余額寶的態度。在國務院今年出臺的“新國九條”中,更是首度明確支持證券期貨服務業、各類資產管理機構利用網絡信息技術創新產品、業務和交易方式。支持有條件的互聯網企業參與資本市場,促進互聯網金融健康發展,擴大資本市場服務的覆蓋面。

  3.余額寶 VS 理財通

  今年1月15日晚,微信理財通正式上線。這款借道微信的貨幣基金被視為余額寶有力的競爭對手,而與微信合作的基金公司也是華夏之類的大牌基金。面對天弘基金后來居上,大牌基金公司開始在互聯網戰場發力。

  對比余額寶和理財通,產品本身差別并不大。理財通的基金提供商是華夏基金、匯添富基金、易方達基金以及廣發基金。華夏是國內最大的基金公司之一,其資金管理規模超過2200億元。而理財通由中國人保財險(PICC)提供賠付服務,余額寶則是由眾安保險提供全額承保。一旦發生資金被盜,都會由保險公司最終買單。

  同時,值得一提的是,理財通的資金需要先做贖回,然后才可以進行充值、購買電影票等使用,而余額寶與支付寶直接掛鉤,如果在支付時余額不足,不需要進行贖回,可以直接用余額寶里的資金進行支付。其實,與余額寶產品類似的不止理財通。據不完全統計,目前類余額寶產品超過20種甚至更多。

  4.余額寶 VS 鈕文新

  “余額寶是金融寄生蟲,應取締”,2014年2月21日,央視證券資訊頻道執行總編輯兼首席新聞評論員鈕文新發布博文稱,余額寶沖擊的不只是銀行,它所沖擊的還有中國全社會的融資成本,沖擊的是整個中國的經濟安全。他表示,“我的主張就是取締余額寶,還中國以正常的金融秩序”。

  一時間鈕文新成了名人,其言論一石激起千層浪。在網絡上,招來了鋪天蓋地的罵聲。雙方的論點在于對銀行存款成本的提高影響有多大?鈕文新的觀點認為:“假定余額寶4000億元規模平均收益6%,利潤240億元,余額寶和貨幣基金大約要吞掉80億元,其他余額寶客戶分享160億元。”

  阿里小微金融服務集團首席戰略官舒明則回應道,“說余額寶是‘吸血鬼’真是天大的冤枉。余額寶背后對接的是天弘基金的增利寶貨幣基金,其管理費率為0.3%,托管費率是0.08%,銷售服務費是0.25%,三者相加只有0.63%”。

  5.余額寶 VS 余額寶

  “一個人最難戰勝的就是自己”,余額寶也不例外。

  2013年6月13日,余額寶正式上線,彼時,幾乎沒有人可以預料到,在此后一年中,該產品的客戶數量和管理資產規模會出現爆發式增長。據了解,截至目前,余額寶的用戶數量已經超過了1億戶。而曾創下7日年化收益率6.763%高峰的余額寶,在它的誕生周年之際,收益已經回歸于平淡。截至昨日,余額寶7日年化收益率4.698%。

  余額寶的收益就如同綻放后的煙花,消失不見。2013年6月13日,余額寶問世當天,7日年化收益率為3.234%,短短一周時間,收益率突破5%,又用了一周時間突破6%。借著“錢荒”的東風,余額寶7日年化收益率在2013年7月1日迎來了第一個高峰6.307%。不過好景不長,當年7月29日,其收益率就迎來了迄今為止的最低點4.369%。

 

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